En solo 10 pasos podrá saber cómo obtener y financiar su vivienda en Colombia de forma sencilla y ágil para que el sueño de tener “Casa propia” se convierta en una realidad. Atrás quedaron las largas charlas para conocer cómo adquirir vivienda, actualmente conseguir y financiar su vivienda es más claro de lo que se piensa. Existen diversas opciones en planes de financiamiento, aquí 10 pasos para que planee y haga realidad el sueño de tener “Casa Propia”.
1.Tenga en claro que desea: Es importante que determine si desea adquirir un inmueble nuevo o usado, escogerlo y conocer el avalúo comercial. Conocer el avalúo es vital para que sepa el precio más justo y real de la propiedad que desea obtener.
Existen avaluadores certificados por el Registro Abierto de Avaluadores, asegúrese que el inmueble que desea adquirir está avaluado por profesionales registrados en esta entidad. Parece simple pero saltarse este primer paso puede traer complicaciones en todo el proceso.
2.Tipos de vivienda: En el momento de tener su hogar debe saber que existen dos clases de vivienda: VIS y NO VIS.
La Vivienda de Interés Social (VIS) es aquella que desarrolla la compra de inmuebles para hogares de menores ingresos que no superan los 4 Salarios Legales Mínimos Vigentes (SMVL), es decir $2’757.816, y el valor máximo de la vivienda que se quiere comprar no debe superar los 135 SMVL, es decir $93’076.290.
La vivienda NO VIS es aquella donde los interesados tienen ingresos mayores a los 4 SMVL ($2’757.816) y el precio de la vivienda supera los 135 SMVL ($93’076.290).
3.Formas de Financiación: Existen diversos tipos de financiación, sin embargo, los 2 más destacados son el crédito hipotecario con varias opciones de pago y el leasing habitacional. La financiación de su vivienda puede hacerse a través de entidades privadas o de entidades públicas. Es cuestión de decidir lo que mejor se ajuste a su bolsillo y a su capacidad de pago.
4.Financiación de Crédito Hipotecario: Este crédito tiene dos maneras de pago. La primera, es el crédito con tasa fija y cuota fijo de principio a fin. La segunda, es el pago de tasa fija con cuotas variables en UVR.
► En cualquiera de estas modalidades se presta el 70 % del valor de la vivienda tanto para VIS como para NO VIS.
► Algunas entidades financieras prestan hasta el 80% del valor del inmueble para NO VIS.
► El valor de la cuota inicial está fijado en un 30% sobre el valor de la vivienda.
► Los plazos del crédito pueden ser entre 5 y 20 años.
Escoger cualquiera de estas maneras de pago dependerá de la variación de sus ingresos mes a mes. Recuerde que según la ley, usted no podrá pagar cuotas mayores al 30 % de su salario mensual.
A) Crédito hipotecario de tasa fija y cuota fijo: Este crédito tiene una tasa y cuota fija mensual durante todo el pago del crédito. Este préstamo puede aplicarse a los 2 tipos de vivienda.
B) Crédito hipotecario de tasa fija con cuotas variables o fijas (UVR): El UVR es la Unidad de Valor Real que se calcula con el índice de precios al consumidor o inflación y que no permite capitalizar los intereses.
Como el valor del dinero va cambiando cada día y cada año, el banco convierte el crédito de pesos a UVR. El valor total del crédito debe ser multiplicado por el valor del UVR que va cambiando cada día, junto a los intereses del banco que también lo hacen cada día. No hay que olvidar que la inflación es manejada directamente por el Banco de la República.
► En el crédito con UVR pueden existir préstamos con tasas fijas pero las cuotas de pago mensuales varían de acuerdo a la inflación.
► De igual manera existe el crédito con UVR de tasas fijas y cuotas de pago mensuales fijas en unidades UVR durante la vigencia del crédito, que se suman a la variación del valor UVR y dan una cuota en pesos que cambia periódicamente. En este tipo de crédito el abono que se hace al valor total en UVR se va dando desde la primera cuota.
5.Financiación de Leasing Habitacional: Es un contrato de arrendamiento con una entidad privada o pública, con un pago mensual sobre una vivienda nueva, usada o en planos. El tiempo de este contrato es estipulado por la entidad financiera y el comprador. Al final del contrato usted puede decidir si desea obtener el inmueble por medio de la llamada “Opción de compra”. Si opta por esta opción se tienen en cuenta los pagos hechos en todo el proceso de arrendamiento.
► El dueño del inmueble mientras el tiempo de arrendamiento es la entidad privada o pública.
► Se financia el 80% del valor del inmueble y el 20 % que queda es el valor de la cuota inicial.
► En este sistema usted abona al capital desde el primer canon de arrendamiento. El pago mensual contiene capital e interés.
► La opción de compra puede hacerse en cualquier momento sin necesidad de llegar al fin del contrato o puede suspender el contrato de arrendamiento eligiendo el día y el mes.
► En el contrato de alquiler usted paga por usar y disfrutar el inmueble.
► Se admiten prepagos sin que se aplique ninguna sanción. Puede realizar aportes al proveedor si la vivienda es sobre planos.
► Los plazos del contrato de arrendamiento en la mayoría de entidades son entre 5-20 años.
► Recibe beneficios tributarios en el ingreso no constitutivo de la renta y disminuye la base de retención en la fuente.
► Al igual que en el crédito hipotecario si el cliente se queda en las cuotas, se puede quitar el inmueble al cliente.
► El comprador asume los gastos de abogado, seguros, mantenimiento de la vivienda, servicios públicos, administración, predial y gastos de escrituras.
► Esta es una opción interesante para los cerca de 8 millones de colombianos que viven en arriendo y que podrían mudarse a esta nueva opción de compra de vivienda.
6. Financiación Fondo Público (Ahorro Programado): El fondo público en Colombia es el Fondo Nacional del Ahorro. En esta entidad puede hacer un ahorro programado y con 400 puntos ya puede acceder a créditos de vivienda. Los ahorros pueden usarse para para financiar el 30% de la cuota inicial en cualquier entidad privada, o para pedir el crédito de vivienda al mismo FNA. El FNA ofrece un abanico más amplio de préstamos para quienes tienen menores ingresos, madres cabezas de familia, personas en discapacidad, etc.
7. Documentación y requisitos para los créditos: Luego de escoger el tipo de crédito que mejor se adecua a su salario o ingreso mensual, debe llevar la documentación necesaria para que se haga el estudio de su crédito. El solicitante de préstamo debe ser una persona natural entre 18-69 años. Para el estudio de créditos le serán pedidos algunos documentos como certificados laborares, extractos bancarios, estados financieros, entre otros.
8. Aprobación del Crédito: Una vez revisados los documentos para el crédito, la entidad financiera escogida le comunicará la aprobación o no aprobación del crédito. Sin embargo, si tiene en claro cuáles son sus posibilidades de pago conforme a sus ingresos mensuales, qué tipo de vivienda y de crédito desea; probablemente la aprobación del crédito será una realidad.
Muchas entidades financieras ofrecen el servicio de Simuladores de Crédito, donde usted puede calcular según su información cuánto le prestarían, cuáles serían sus tasas de interés y cuotas de pago dependiendo el tipo de crédito que escoja.
9. Desembolso del crédito: Después de la aprobación del crédito, se realizará el estudio de títulos y la promesa de compraventa. Esta promesa será firmada en la notaría entre vendedor y comprador, queda estipulada como vivienda familiar y ninguno de los cónyuges puede venderla solo. Luego las copias de la escritura se llevan a la Oficina de Instrumentos Públicos donde se expide un certificado de tradición y libertad. Para el desembolso se llevan las copia de escrituras y el certificado de tradición y libertad junto con el acta de recibo del inmueble para las posteriores firmas. Luego la entidad financiera junto a su abogado revisa la situación jurídica de la vivienda, si no presenta problemas el abogado realiza un informe y la redacción de la escritura de la hipoteca. Cuando estos ya está listo la entidad comunica al comprador la fecha y notaría para hacer la firma de la escritura.
10. Disfrute su vivienda: Con la firma de la escritura ya podrá disfrutar de su vivienda y cancelar sus obligaciones financieras dependiendo el tipo de crédito que escogió. En este paso la vivienda que deseó es una realidad.
Por: Daniela León
Fuente: https://www.fincaraiz.com.co/10-pasos-para-comprar-vivienda-noticia-454.aspx?OrigenVisita=434&xtor=SEC-3149-[SEM-ConstCund-BogDinZonBarr]&gclid=EAIaIQobChMIzZi6iu7j3gIV9Y5bCh0K5gv7EAAYASAAEgK6QvD-BwE